中小企業の退職金「少ない」問題が深刻化：2026年、老後資金に暗雲
中小 企業 退職 金 少ない——この現実が、いま日本中の中小企業で働く人々の間に不安を広げている。2026年に入り、物価高と賃金上昇の遅れが重なり、退職金の実質的な価値がさらに目減りしているのだ。大企業と中小企業の退職金格差は年間約1000万円以上とも言われ、その差は縮まるどころか拡大の一途をたどっている。
東京商工リサーチが今年2月に公表した調査によると、従業員300人未満の企業における退職金の平均額は、勤続30年で約1,500万円。これに対し大企業は同条件で約2,800万円。実に1.3倍以上の開きがある。中小 企業 退職 金 少ないという構造的な問題は、単なる給与の差にとどまらず、人生100年時代における老後資金設計の根幹を揺るがしている。
2026年問題：退職金だけでは老後が暮らせない「年金2.0」の現実
今年4月に改定された公的年金の支給額は、昨年比で0.4%の微増にとどまった。一方で消費者物価指数は2%台後半で推移しており、実質的な目減りは避けられない。中小企業の退職金が少ないことに加え、年金だけでは生活が成り立たない——そんな「年金2.0」の現実が、50代から60代の現役世代を直撃している。
都内の印刷会社に勤める加藤正樹さん（57歳）はこう話す。「退職金は聞いていたより300万ほど少なかった。会社の業績が思わしくなくて、減額された。このままでは定年後、貯金を切り崩しながらの生活になる」と。彼のケースは決して珍しくない。中小企業の約3社に1社が、退職金制度そのものを見直すか、廃止を検討しているというデータもある。
退職金が少ない理由：企業体力の差と「非正規シフト」の影響
なぜ中小企業の退職金は少ないのか。第一の要因は「企業の体力」だ。中小企業庁の調査によれば、中小企業の約半数が「退職金の原資となる内部留保が十分でない」と回答している。特に人件費が経営を圧迫する中で、退職金への積み立ては後回しにされがちだ。
第二に、非正規雇用の増加が退職金全体の平均を押し下げている。パートや契約社員には退職金制度が適用されないケースが多く、正社員であっても中小企業では制度そのものが脆弱だ。さらに2024年の改正労働基準法で「同一労働同一賃金」が強化されたが、退職金に関しては非正規への支給義務が明確化されておらず、格差は残されたままだ。
「退職金ゼロ」企業の増加と代替策としての確定拠出年金（DC）
驚くべきことに、従業員数50人未満の企業では、退職金制度そのものを持たない企業が2026年時点で4割を超えている。中小 企業 退職 金 少ないどころか、もはや「ない」に等しい状況だ。
そこで注目されているのが確定拠出年金（DC）だ。企業型DCを導入する中小企業は年々増加しており、2025年度の新規導入社数は過去最高の約1万2000社に達した。しかしDCにも問題はある。掛け金は企業が決定するため、月額5,000円から1万円程度と少額に設定されることが多く、退職金の代替としては心もとない。金融庁の試算では、月額1万円の掛け金を20年間運用した場合の期待受取額は約350万円。これでは老後資金として不十分だという声は根強い。
政府の「退職金格差是正策」は効果があるのか？ 現場の声
政府は2025年度から中小企業向けの退職金積立補助金を拡充した。従業員一人あたり最大で年10万円、最長5年間の補助を受けられる制度だが、実際に申請している企業は全体の1割にも満たない。理由は簡単だ。手続きが煩雑で、書類作成に時間がかかるうえ、補助金の支給までに半年以上かかるケースもあるからだ。
埼玉県で製造業を営む山田和夫社長はこう語る。「助成金はありがたいが、うちのような零細企業には事務負担が大きすぎる。社員の退職金を増やしたい気持ちはあっても、現実的には難しい」。制度が形だけ整っても、現場で使われなければ効果は限定的だ。
2026年、退職金に頼らない「第二の人生準備」が急務に
もはや退職金だけを当てにできない時代が来ている。専門家が口を揃えて推奨するのは「早期からの複数の収入源確保」だ。具体的には、iDeCoやNISAを活用した資産形成のほか、定年後の再雇用や副業、さらにはスキルを活かしたフリーランスへの移行など、選択肢は多様化している。
ファイナンシャルプランナーの鈴木美香氏はこう指摘する。「中小企業で働く人は、退職金が少ないことを前提に、40代から『自分ごと』として老後資金を準備すべき。この会社にいれば大丈夫、という神話はもう通用しない」。実際、2026年の新入社員の約3割が「退職金が少なくても、その分を自分で運用する方が安心」と回答するデータもあり、世代間の意識変化は確実に進んでいる。
企業の「退職金見直し」が加速：終身雇用の終焉とキャリア流動化の波
もう一つの大きな流れは、企業が退職金制度そのものを「見直す」動きだ。従来の「勤続年数に応じた一時金」から、「ポイント制」や「選択制DC」への移行が進んでいる。これにより、退職金の原資を将来的な給与上乗せや研修費用に振り向ける企業も増えている。
人材コンサルタントの田中大輔氏は「退職金が少ないことは中小企業にとって採用面で大きなハンディキャップになる。しかし、その代わりに『成長機会』や『働き方の柔軟性』を売りにする企業が増えている。もはや退職金の多寡だけでは人は選ばない」と分析する。実際、2026年の転職市場では、退職金よりも「リモートワークの可否」「副業の自由度」を重視する求職者が増加している。
中小企業で働く人々にとって、退職金が少ないという現実は、もはや「知らなかった」では済まされない。2026年の今、できることは限られているが、情報を集め、行動を起こすことで、未来を変えることは可能だ。退職金の少なさに不安を感じるなら、今日からできる第一歩を踏み出すべきだろう。それは、お金の話でありながら、人生の主導権を誰が握るのかという、より本質的な問いでもある。
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